什么是“手机轰炸”

2020-06-10

与朋友正在聊天,忽然他电话响起,电话里,朋友不断作出解释“我不认识他,你打错了,别再找我了”。挂掉电话,朋友说以前来单位实习的一个男孩在网上借钱,借钱不还,后来总有电话打给自己,提醒自己催促男孩还钱,朋友苦笑说自己连男孩名字都叫不上来,竟然躺枪,连呼冤枉,可是电话短信却“轰炸”不断......

朋友身上发生的事情,我深有感触,因为这样的电话、短信,我也接到过。其实,已经有好几个人咨询过我这个问题,不少人都被“追债”电话轰炸过。基于这个背景,我决定写这篇文章,希望将这个问题的解决向前推动一步。

朋友将凝聚五年心血的“老男孩”转型后把全部资金投入到华曦广场开设新的餐馆。大学时期,他拿着家里给的学费在学校门口开饭馆卖大盘鸡,等到大盘鸡赚了钱再去交学费,毕业后死活不去上班要开饭店。在我眼里,他是有梦想的人。新店开业后一段时间与他聊天,我总以为生意应当很不错,他却说居民购买能力下降,食客不像以前那样消费。是啊,经济下行期,银根紧缩,各行各业都闹“钱荒”,这个季节,寒冷的不仅是窗外的冬天。当我们抱团取暖的时候,今天的中国,急用钱的你和你的企业借钱的途径大体上有三种:银行贷款(企业和部分有固定工作的自然人可以用这种方式融资)、民间借贷(这种方式对所有企业和自然人开放,老话说“秦桧尚且有三个朋友”,换言之,不管是谁,都有人愿意借钱给他)、网络借款平台(就是我们通常说的P2P,其实网络借款平台只是个中介,有闲钱的人把钱放在平台上,需要钱的人到平台上借钱)。

银行贷款,我们都知道,就是到银行借钱。大家最熟悉的是贷款买房(公积金贷款买房的朋友,如果说人生真有捷径,恭喜你,你已经走了捷径)。贷款买房就是你和银行一起到开发商那里交房款,你交首付,银行交剩下的。银行不认识你,为防止你跑路,就拿着你的房产证,然后你连本带息十几年把银行交的那部分房款还清之后,银行就把房产证给你了。关于银行,大家更熟悉的是信用卡。没错,让人又爱又恨的信用卡。刷卡的时候、用手机扫二维码的时候,真痛快。可是到还款日,很多人,特别是很多年轻人,着实头疼。这里有两个问题需要注意。第一,银行收的利息到底高不高。第二,就是信用卡诈骗罪,这个是需要很多年轻人和父母特别注意的。

信用卡消费后,如果在免息期内还款,不用支付利息,如果逾期,目前我国多数银行的做法是信用卡逾期后对当月消费全额计收利息,这一点备受质疑,因为公众的理解是我已经还了一部分,欠的并不多,甚至很多人只欠几十块钱甚至几块钱,为什么要对我这个月消费的全部金额计收利息呢?这一点,争议很大,银行的抗辩是当初开卡,已经让持卡人仔细看过信用卡合同并且签字,如果签字就代表你认可双方的约定,当然包括逾期后全额罚息。所以,每个月还款的时候,你可以多还十来块钱,以免不经意之间逾期。作为律师,我不建议你因为这点小事和银行打官司。

信用卡涉及的第二个问题是信用卡诈骗罪。很多大学生需要格外关注这一点,如果你孩子正在读大学,作为父母,我建议你和自己的孩子好好谈谈,了解他名下的信用卡究竟有几张,手机卡换过几次。信用卡诈骗罪是刑事犯罪,是有案底的。如果构成信用卡诈骗罪,以后考公务员、正规民营企业、外资企业、国有企事业单位,很不幸,你将失去报考条件。律师、医生、教师等很多职业,你将不能从事。信用卡诈骗罪,其实并不深奥,关键点就在于诈骗。注意,如果确实还不起,不要换手机卡,不要和银行“*********”,不要玩失踪,不要扔卡,因为如果你这么做了,银行有理由怀疑你不准备还钱了。注意,这样很接近诈骗了。所以,还不起钱不怕,不要玩失踪。只要你不失踪,你接电话,你承认欠钱,只是马上没钱还,银行不会报案的,因为他们知道,这只是民事纠纷。民事纠纷,无非就是用钱解决问题,能用钱解决的事情不算事,但是,刑事犯罪,用钱解决不了。当然,如果你觉得你完全不怕,OK,当我没说。

下面这个问题是银行贷款的利息究竟算不算高?我知道,很多人已经在悄悄说太高了。不好意思,银行贷款利息,没有上限。央行曾经规定商业银行的贷款利率上下限应当在央行基准利率的0.7倍至2.3倍,在2013年利率市场化改革后,央行完全放开对商业银行贷款利率的管制,也就是说,在理论上,商业银行贷款利率现在是没有上限的。不过,商业银行们在发放贷款时,其贷款利率一般不会高于央行公布基准利率的3倍。以一年期的贷款年利率为例:央行现行的基准利率是4.35%,各金融机构一年期的贷款年利率一般不会高于13.05%,月利率一般不会超过1.0875%。我们以民间借贷常见的月息2分(年利率24%)来对比,会发现其实银行们执行的利率不太高。所以,如果打官司,在利息部分,银行真能站得住脚。

当下,我们可能不得不忍受“追债”电话骚扰,这是个人信息保护不健全所致,这也是维权途径不健全所致。如果你不确定谁一直骚扰你,我的建议是,擒贼先擒王,确定究竟是哪家P2P,然后给对方发送律师函,如果依然不停止,可以在你这里的法院对对方提起诉讼,要求对方赔偿给你造成的损失,相信我,你的容忍将换来金钱的回报,虽然这并非你所想,可是,作为律师,有时候,我们只能给你要来钱。

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